农村金融是一个特定的历史概念，是一国处于二元经济时期所特有的金融现象。农村金融服务体系改革既是整个金融体系改革的重要组成部分，也是农村金融机构摆脱困境和加快发展的现实需要，更是加快我国农村经济发展、全面建设小康社会的关键所在。经济发展水平决定金融需求，金融需求又决定了金融供给的有效性及相应的金融服务体系安排。遵循这一逻辑，本文在对农村金融需求分析，包括农户金融需求及特点分析和农村中小企业金融需求及特点分析的基础上，着重针对现行的农村金融供给状况及存在的问题，进行了深入的理论和现实分析。由于农村民间金融对农业成长、农村发展和农户增收所起中的作用不可忽视，所以本文特别强调研究农村民间金融的规范与发展。
当前农村金融需求满足程度无论是总体上还是结构上矛盾都非常突出，问题形成的根本原因在于目前的农村金融体系安排没有充分考虑农村金融需求特点，缺乏针对农村分层次金融需求特点的整体性农村金融体系设计;没有充分考虑当前我国小农经济占主体的基础现实而进行的农村信用社改革难以成功;没能针对农村中小企业生产经营特点相应发展农村社区中小银行;以及农村政策性金融功能定位模糊等。在完善农村金融服务体系方面，我们必须从组织体系和农村金融产品体系两方面努力，强化支农服务意识，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性的、多样化的系列金融产品，满足农村多元化金融服务需求。根据银监会关于小企业贷款的有关工作要求，稳步将农户小额信用贷款和联保贷款机制延伸至小企业信贷领域;鼓励支持支农金融服务创新，允许符合条件的金融机构在农村开展保险、租赁、信用担保、咨询、证券代理、资本营运、外汇业务等非银行业务;提高金融服务市场化程度。
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